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數位金融發展快速,社會經濟地位處於「邊緣」族群借錢更容易了。安永會計師事務所今日指出,傳統銀行貸款有一定的審核標準資格,所以過去學生或沒有固定收入的攤販無法透過銀行審查取得貸款,未來這些邊緣族群要貸款,透過Fintech機制會更容易執行。
安永企業管理諮詢公司總經理黃昶勳觀察,「台灣的銀行貸款服務,要求需提供擔保、抵押,或者收入證明,且需個人徵信良好才可申新北市小額借貸請,不符資格等特定族群,只能仰賴互助會等的其他借貸方式。」
黃昶勳表示,在FinTech非傳統金融服務趨勢興起,能夠經由非傳統信用審查資料所建立的模式,更有機會切入傳統借貸金融體系的邊緣市場,服務到平常不太和銀行打交道的族群。
《2016年全球消費者銀行關聯性》調查主要詢問全球調查32個國家超過5萬5千位消費者,並編製銀行關聯性指數(BRI),不過台灣並不在調查範圍內。調查顯示,全球平均分數為75.1;第一名芬蘭得分為82.7,顯示芬蘭使用傳統銀行的關聯度最高(圖1)。德國(81.1)與瑞士(78.4)排名也很高。
調查指出,亞洲銀行分數較低,包括印尼(66.9)、中國(69.5)及印度(71.1),可能是因行動與非傳統銀行普及,以及「不使用銀行」人口增加所致。此研究新北市小額借貸也發現,超過21%的香港消費者,與6%新加坡消費者,已將非傳統銀行列為其主要金融服務供應商。

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政府力拼產業升級轉型,不只經濟部帶頭力拼,金管會520以來也以金融支持實體經濟的「三力四挺」政策做為主要施政方向,所謂三力就是以軟硬設施資源、財務調研協助、多元資金供應來促進產業發展、協助青年創業、支持新創事業和創造就業機會。

鼓勵銀行放款給7大新創重點產業

其中,多元資金供應方面,金管會日前推動國銀加強辦理新創重點產業放款方案,鼓勵銀行針對綠能科技、亞洲矽谷、生技醫藥、國防產業、智慧機械、新農業以及循環經濟等7大重點產業,積極辦理授信來增加放款目標到1800億元。

此次推動時間自10月1日起,至107年12月31日結束,並分二期辦理,第一期目標為1800億元,第二期將視第一期的辦理新北市小額借貸情形來擬定。金管會表示,過去截至到今年7月底為止,國銀對這7大新創重點產業放款已達5.8兆元。

業者為了響應政策,華南銀5日率先宣布主辦屬於「亞洲矽谷」產業的新揚科技公司20億聯貸案,總共有7家銀行成為參貸銀行團成員。而第一銀行總經理周伯蕉也認為,授信業務本來就是商業銀行不斷在發展的業務,因此不管是要配合金管會政策,還是順應整體市場的需求,都會積極來辦理。

資金若無法適得其所,金融挺創新效果新北市小額借貸有限

金管會曾經指出,產業是根,金融是葉,如果產業興盛,金融業也能更加繁榮發展。不過,一名學者認為,以國外來說主要投資新創產業的業務,仍以創投公司或是天新北市小額借貸使投資人為主,因為這些企業的獲利模式或商業模式通常都還沒有建立,即使它有很好的構想,問題是沒有足夠擔保品來向銀行借錢。在國內也會發生相同問題,銀行不可能承擔風險太高的業務,能夠放款的對象恐怕還是會以稍具規模的企業為主,是否能真正支持產業創新,效果要打個問號。

本質來說,金融服務仍是扮演輔助角色,目前實體經濟的問題,還是得看有無突破式的整體政策。但在現行環境之下,企業如沒有穩定營收就很難貸款,沒有資金的支持,這些企業更難以在創新服務、產品上有所發揮,變成「蛋生雞、雞生蛋」的問題。

學者表示,對於規模很小但具有創新力量的企業來說,還是得看金管會後續如何推動「天使基金」、「夾層融資」、「創新創使基金」等政策。目前來看,金融服務要想真正為實體經濟帶來極大效益,成效有限。就如外界所說的,「台灣確實不缺投資的資金,」但要怎麼讓資金適得其所,將會是整個體制的問題。
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