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景氣歹,有中小企業借錢被銀行刁難,經濟部一狀告到金管會,金管會緊急撤查後,下令禁止銀行開出不合理的授信條件,像是「先買保單才考慮借錢」或趁機要求企業老闆「把房貸轉過來」。
銀行喊冤:壞帳多
據金管會7月底統計,全體國銀對中小企業放款達基隆小額借貸5.5兆元,佔整體企業放款比率58%,等於銀行每100元企業放款中,有超過一半都是放款給中小企業。
但從2014年來,中小基隆小額借貸企業逾放比卻一路攀升,到今年7月底達0.49%,創1年半新高。中小企業壞帳率升高,銀行怕怕,只得「想方設法」增加保障,卻引發企業戶不滿。
據了解,部分中小企業主透過立委,向經濟部投訴,表示向銀行借錢時,銀行要求企業戶的借款金額,須一定比率回存到借戶的相關帳戶中,且不得動用(俗稱貸款回存),甚至是其他不合理授信條件。
據經濟部調查,近2年來,中小企業戶被銀行刁難最多的,是被要求得徵提授信金額一定成數的活存或定存,做加強擔保,高達2.8萬多件,「貸款回存」也有427件。
企業戶也向經濟部投訴,銀行還要求企業申請新增貸款時,得基隆小額借貸將企業負責人在其他銀行的房貸轉貸、甚至得買銀行推薦的保單、或金融商品,才准核貸。
金管會禁貸款回存
銀行端喊冤:「過去2年,中小企業壞帳率一路攀升,主因是不少企業主愛玩TRF(目標可贖回遠期契約)、欠了一屁股賭債、拖累本業,銀行只能加強擔保,至於希望企業戶房貸轉貸、或是搭買商品,都是為了增加客戶整體貢獻度。」
金管會官員則說,銀行要求企業戶的借款金額、得一定比率回存到借戶相關帳戶,還不得動用,這類的「貸款回存」將會讓銀行存、放款虛增,恐已觸法。
金管會發函各銀行,禁止貸款回存、也不得要求企業戶,得搭買保單,或企業負責人須將他行房貸轉貸等,作為貸款准駁要件。

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數位金融發展快速,社會經濟地位處於「邊緣」族群借錢更容易了。安永會計師事務所今日指出,傳統銀基隆小額借貸行貸款有一定的審核標準資格,所以過去學生或沒有固定收入的攤販無法透過銀行審查取得貸款,未來這些邊緣族群要貸款,透過Fintech機制會更容易執行。
安永企業管理諮詢公司總經理黃昶勳觀察,「台灣的銀行貸款服務,要求需提供擔保、抵押,或者收入證明,且需個人徵信良好才可申請,不符資格等特定族群,只能仰賴互助會等的其他借貸方式。」
黃昶勳表示,在FinTech非傳統金融服務趨勢興起,能夠經由非傳統信用審查資料所建立的模式,更有機會切入傳統借貸金融體系的邊緣市場,服務到平常不太和銀行打交道的族群。
《2016年全球消費者銀行關聯性》調查主要詢問全球調查32個國家超過5萬5千位消費者,並編製銀行關聯性指數(BRI),不過台灣並不在調查範圍內。調查顯示,全球平均分數為75.1;第一名芬蘭得分為82.7,顯示芬蘭使用基隆小額借貸傳統銀行的關聯度最高(圖1)。德國(81.1)與瑞士(78.4)排名也很高。
調查指出,亞洲銀行分數較低,包括印尼(66.9)、中國(69.5)及印度(71.1),可能是因行動與非傳統銀行普及,以及「不使用銀行」人口增加所致。此研究也發現,超過21%的香港消費者,與6%新加坡消費者,已將非傳統銀行列為其主要金融服務供應商。

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