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不知道你有沒有感覺到,金融機構有點活躍起來了的味道。

你有沒有過這種經歷,有時手頭急用沒錢時,能「活活憋死人」。這裡有兩個維度,一個是向朋友借錢,特別開不了口,內心裡會做種種鬥爭,找好各種說辭,急腮撓耳,還是?不出來預先演練好的借錢話術。

另一個維度是,你的借錢對象,他可能要想一想,錢到底能不能借啊,借了能不能即時還給我啊,如果不還怎麼辦。如果不借,是同學朋友家人,情面上抹不過去;如果借了,有去無回怎麼辦。

通常,借錢對象在借錢時會抱著這樣的心態:「借的不多的話,就當幫朋友了。如果不還,就算支助青年首次購屋優惠貸款青年首次購屋優惠貸款g>他。還了,甚好。不還,下次青年首次購屋優惠貸款他也不會來借了。」

把場景拉回現實,一個人能不能借到錢,與他自己的經濟狀況、賺錢能力,以及這個人與借錢對象之間的關係密不可分。當然,歸根結底的考量標準是,這人是不是講信用,說話算不算數。

這點在向個人借錢和金融機構貸款都是共通的——講信用!

如果把「講信用」三個字量化的話,就是要珍惜信用紀錄!不能破壞信用紀錄!

信用紀錄對我們個人的工作與生活將帶來巨大影響,隨著社會的發展與信用體系的完善,這點將越來越得到體現。

首先的一條是,能不能借到錢、能不能貸到款。

央行徵信中心已開通個人信用報告查詢服務,也就是說,如果你有信用污點,那麼在這份徵信查詢中將會被一覽無餘。

哪些方面的問題將留下信用污點呢?

過去借款的還款紀錄、開戶行、已經終結的過期欠款賬戶資料,比如,信用卡消費紀錄及青年首次購屋優惠貸款還款和違約情況、房貸的按時繳納與否,最新的沒有償還的信用卡欠款、房貸、車貸,正在欠款的期數與款項。

也就是說,但凡能與銀行扯上關係的,都是紀錄在案的。

所以,要記得還信用卡,哪怕只欠了幾分錢,那也是一筆紀錄。當然,這些紀錄會在發生的5年後刪除。

信用紀錄有什麼實際作用呢?

首當其衝的當然是能不能辦到信用卡與貸款,其次是貸款的成本。

對於金融機構來說,他們會把錢借給相對更加「安全」的還款對象。這裏的安全,便是指從以往的信用紀錄來看,一個人是否有違約,還款是否準時。

貸款的成本更是不用說了。

信用越好的人,貸款的利率越低。原因很好理解,以銀行為例,銀行業是經營風險的,風險越青年首次購屋優惠貸款大,貸款資產的定價越高(翻譯成人話的意思是,貸款的利息越高),反之,貸款的利息越低。

這就是大公司比小公司好貸款的原因所在。

大公司的信用紀錄通常更加完善,可供抵押的資產更多。此外,大公司有更多的流水紀錄,以及可能還有規模不小的存款,這對銀行來說也是具有吸引力的。銀行賺的最主要的錢還是利息差,如果大公司的存款利息本身比較低,貸款風險小,利率比較穩定,對銀行的盈利貢獻也就相對比較穩定。

不過,現在信用紀錄的收集渠道越來越多,並正在細化,成為各種類型金融機構為它的用戶提供貸款服務的參考。

以微信用戶為例。

在微信的錢包功能中,嵌入了微粒貸借款這個功能,打開這個功能,可以看到微粒貸可以向你提供的借款額度,並標明了它的日借款利率是多少。

在這項功能的下面,還專門註明,服務由微眾銀行提供。相較於傳統銀行貸款來說,這種方式更便捷,只要你打開微粒貸借錢這個功能,便能申請借款。在借款需知中,微粒貸專門提到,提前還款無需繳納違約金。

為什麼提前還款有違約金這一說法呢?

原因在於,當金融機構把一筆借款安排給它的客戶時,是按照約定的期限安排額度的。如果提前還款,意味著這筆額度對於銀行來說,就得重新尋找下家,便存在對一筆額度重新定價的風險。

微粒貸是怎樣評估借款者的信用的呢?

微信支付中的消費紀錄是其中之一。比如,你通過微信發了多少紅包,買了多少錢的東西,買了些什麼,月度累計往來賬戶總額等等。

支付寶為它的商家與個人用戶提供貸款的信用評估模式與此也有相似之處。

當然,諸如中國平安在內的金融機構,也加入了信用評估的行列中來。以中國平安為例,它掌握的數據可能更加籠統,但一個人與企業整體的信用狀況可能會更可靠一些。

原因在於,車險、商業保險、銀行,以及中國平安旗下的一些用戶平台,都能為此提供參考。

無論微信、支付寶,還是中國平安,即使擁有了這些數據,還需要對數據有更好的挖掘與分析能力,信用的評估才更科學。

不可否認的一點是,個人的信用紀錄正在發揮越來越大的作用。

小到煤電氣水費的按時支付,大到借款的準時歸還,都正在被越來越多的機構關注,並形成可以利用的參考數據。

按照現在這趨勢,以後到金融機構去任職,一個人的信用狀況成為參考,也是可能的,比如,與錢相關的一些崗位。

即使招聘會計和出納,也可能參考信用紀錄,這至少表明擬錄用對象某一方面的數據顯示它是值得信任的。

買房需要信用紀錄,不是什麼新鮮事,但如果以後租房也需要呢?如果有良好的信用紀錄,房東不收押金也是有可能的,當然,這是理想狀況。即使不能做到不收押金這點,至少房東在放租時,對於房客不交水電氣費與房租會少些擔憂。

從現在開始,多注意一下可能影響到信用紀錄方面的小細節,它以後對你能發揮更大作用也是有可能的呢。

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兆豐銀行因違反洗錢防制被重罰1.8億美元,引發金融界與政壇史無前例的風暴,也凸顯內部法遵部門的無奈。其實,這僅是近年全球洗錢問題的冰山一角。洗錢防制不利的徵結點,在於銀行內部法遵與業務的失衡,也就是每個銀行都會面臨的雙重優先壓力 (dual priorities)。

就此案的內容看,一方面,銀行肩負活化金融市場與營利目的,必須借助融資借貸行為或海內外開戶轉帳轉匯等。另方面,銀行也肩負維護金融市場的安全與公平性,必須仔細評估客戶,確保作業與流程皆符合法規,落實審查措施(due diligence)。

不景氣時還要投入洗錢防制、避免壞帳風險以降低呆帳比等AML/KYC(防洗錢/客戶清查)工作,讓不少銀行飽受夾擊。去年花旗集團旗下Banamax USA,被美國聯邦政府判定反洗錢有缺失,被罰1.4億美元,相當於該行總資產的1/6,導致花旗馬上宣布收掉Banamex USA。再往前一年渣打銀行也因反洗錢監控機制弱點而支付了3億美元罰款。包括花旗在內的國際銀行,這幾年都投入上億美金在洗錢防制,包括大舉雇用金融法遵專家、建立更嚴密的交易監控管理機制等,全力杜絕再次被罰。

因此,談洗錢防制,就要談內部建立一套體制。建立的第一步,是法遵部門必須擁有足夠獨立性來審核客戶,避免陷入利益衝突。例如這次承辦兆豐案的紐約法官指出,銀行主管同時兼任業務及後勤營運的職責,容易產生利益衝突。如果客戶是該人員爭取回來的,會覺得客戶可疑嗎?

再者,法遵部門普遍缺乏滿足稽查的完整商業數據。我們都知道不能只核財務報表就借錢。但實務上,銀行能自主取得的資料其實十分有限。因為很多重要資料都需要具公信力第三方來源提供。這個與商業徵信的精神是一致的,因此包括公司登記資料的核實 (entity validation)、關係子企業(family tree)、洗錢黑名單(watch list screening)、制裁名單(sanction list)、最終受益人的追蹤 (UBO)、高知名度的政治人物(PEPs)、潛在商業利益衝突(conflict of interests)等,都應列入考量。總之,完善關鍵數據的蒐集,銀行才能建立due diligence體制。越來越多跨國金融機構傾向找具公信力商業數據公司來協助打擊洗錢行為,我認為台灣的銀行也應跟上腳步。

2014年鄧白氏國外團隊協助一家亞太跨國銀行,讓法遵人員不用自己找資料,建立客戶檔案及全球客戶資料庫,達到快速核實與資料完整度。兩年下來,這家跨國銀行能更順暢去拓展市場及接觸世界各地客戶,不僅作業上都能符合各地法規,維護銀行清廉信譽,更進一步強化市場關係,創造連續兩年營收成長。

不只是洗錢防制,整個銀行信用核實都要強化。前陣子相繼爆出阿聯企業瀕倒閉,銀行面臨20億美元壞帳風險、義大利銀行業壞帳率高達17%、德銀、瑞信基本面也持續破底。體質飽受考驗之際,面對洗錢罰金屢創新高,已足以成為壓垮駱駝最後一根稻草。

因應金融稽查核實門檻提高,鄧白氏今年進一步與商業數據公司Regulatory DataCorp合作,用平台化的資訊協助金融機構的作業符合AML/KYC法規要求,打擊可疑金融活動。兩方的合作,短期降低金融詐欺風險,中長期提升銀行在客戶心中的品牌形象,讓金融生態更建全。包括財富五百大及美國政府在內,都仰賴鄧白氏175年所累積的2.5億筆資料。

銀行的雙重壓力,像受到眾神懲罰的薛西佛斯,陷入沉重巨石的輪迴。同樣要避免陷入法規與業務的惡性循環,銀行需跳脫業績與法遵的無限迴圈。找到可信賴的數據夥伴,提供法遵部門建立一套獨立,能永續發展的體制,才是長久之道。

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從事旅館與遊覽車生意的曾先生表示,他手上有7輛遊覽車的貸款要繳,如今陸客不來,車貸就繳不出來,前面投資的2000多萬元快打水漂;有花東購物站的單親媽媽,暑假結束差點籌不出錢給孩子繳學費。

曾先生用瀕臨「家破人亡」來形容,他說,業者都是貸款買車,他的車貸共5年,已付了4年,如今7輛車每個月還要繳近百萬貸款,根本付不出來。為節省開支,現在自己下去開車,「校長兼撞鐘」只求貸款能還清。

對於政府提出的300億元貸款額度措施,曾先生反問,目前哪輛遊覽車沒貸款?難道銀行肯借二胎嗎?旁邊一名遊覽車司機插嘴說,早就有人去貸二胎了,現在銀行(一胎)跟地下錢莊(二胎)搶著扣車,但扣到車也沒有用,「等著要賣的遊覽車太多了!」

花蓮精品業的湯小姐,一早跟朋友到花蓮火車站集合北上。她說,陸客不來,今年初以來,生意比去年少了8成,許多公司已經放無薪假,還有購物站已經裁員。

湯小姐強調,為了下一代,大家工作再苦再累都不怕,他的周遭有幾位單親媽媽,都在購物站、飯店業工作,部分家庭在9月初,連兒女的學費都繳不出來。孩子知道媽媽在打電話借錢,還會問:「媽媽,我明天還上學嗎?」令單親媽媽聞之淚下。
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